Mercado de seguros al contado

Obamacare/ACA estuvo en las noticias la semana pasada. Algunos resúmenes y comentarios relevantes a continuación.

UnitedHealth se retira del mercado de acuerdos de Obamacare

UnitedHealth informa problema tras problema: Un grupo de riesgo costoso, que carece de consumidores jóvenes y saludables que deberían haber comprado planes caros para subsidiar a todos los demás… a las personas se les paga antes de incurrir en grandes facturas médicas Se unió al Exchange: las compañías de seguros tienen que ObamaCare para cubrir a todos los que solicitan y luego se retiran después de recibir atención. El colapso de la cooperativa Obamacare está pasando a un segundo plano en el mercado. …Las aseguradoras comerciales están siendo reemplazadas por HMO de atención administrada de Medicaid con redes de médicos ultra estrechas y formularios de medicamentos cerrados. Del blog del Wall Street Journal,

…Los planes de salud dicen que tienen más personas enfermas y menos personas sanas para inscribirse bajo las nuevas reglas de las que necesitan para mantener los precios estables. …también se ha citado como un factor en la decisión de algunas aseguradoras este año de retirar productos del mercado u ofrecer una selección más limitada de proveedores. Health Care Service Corp., que tiene planes Blue Cross y Blue Shield en cinco estados, se retiró de las ventas a través de HealthCare.gov de Nuevo México y eliminó su producto de organización de proveedores preferidos en Texas.El aumento de las tasas de interés plantea desafíos para la ley de salud

Los funcionarios federales están instando a las personas a evaluar sus opciones y considerar cambiar los planes para tratar de controlar los costos, un mensaje que a menudo se resume como “compre y ahorre”.

En aproximadamente la mitad de los estados que usan HealthCare.gov, las personas con planes populares podrían pagar primas más bajas en 2016 que en 2015, siempre que estén dispuestas a cambiarse al plan de otra aseguradora, a menudo con una red más estrecha de médicos y deducible más alto. una historia:

Kimono England… dijo… que la decisión de su plan de salud de retirar su producto de la Organización de proveedores preferidos este año la tiene en un aprieto.

Ella dijo que ahora solo tiene una red de proveedores limitada para elegir, excluyendo a su médico local… decidió unirse a un ministerio cristiano de atención médica compartida donde los miembros acordaron pagar las facturas médicas de los demás… ya que el ministerio no pagaría su esposo a necesita costosas inyecciones profesionales cuatro veces al año, y están considerando comprar un plan de salud para cubrirlo.

La mudanza de la familia inglesa significará que cinco personas con facturas médicas relativamente bajas abandonarán el grupo de riesgo del seguro, dejando a una con facturas más altas, malas noticias para la industria de seguros. Además, entrevista con Mary Kissel de Holman Jenkins (video)

Comentario:

Vayamos más allá de los titulares estándar: “¡Cubre millones!”, “¡Pero todo es Medicaid o está fuertemente subsidiado!” (por ejemplo, aquí), “¡Suben las primas!”, “¡No si compras!”, etc.

El “seguro” de salud parece estar moviéndose hacia el mercado al contado, donde una gran cantidad de personas cambian de plan, se inscriben o se van cada año, y una gran cantidad de compañías cambian sus planes y cobertura cada año.

La rotación del lado individual y su costo en espiral es una respuesta predecible (y ampliamente predicha) a la ACA, que aborda las condiciones preexistentes al obligar a las aseguradoras a cubrir a todos al mismo precio. La broma sobre la aprobación de ACA es que el seguro de salud incluirá un teléfono celular que puede usar para obtener cobertura de camino al hospital.

Sí, la inscripción abierta es solo una vez al año, pero en realidad no es un límite. La mayoría de los casos implican años de atención y puede esperar seis meses para un aumento sustancial. Una sanción vinculante no relacionada con el seguro cercana al costo del seguro nunca se aprobará.

Además, el problema no es el seguro versus no tenerlo, sino el derecho a cambiar de plan. Compre una póliza de deducible alto de bronce de un año. Si se enferma, cambie a una póliza neta grande con deducible bajo de oro el próximo año.

La tragedia aquí se pierde. Sí, hay grandes problemas con los seguros personales. Pero antes de la ACA, millones de personas compraban un seguro cuando estaban saludables; pagaban primas renovables garantizadas en aseguradoras de salud grandes y estables para poder tener una cobertura de salud asequible cuando se enfermaban. Por supuesto, no se aplica a las personas que cruzan las fronteras estatales, obtienen trabajos a través de programas grupales ofrecidos por sus empleadores y muchos sufren todo tipo de dislocaciones. Pero en realidad funciona bien para muchos autónomos y propietarios de pequeñas empresas fuera de las grandes corporaciones (relaciones gubernamentales grandes).

Ahora esas relaciones se han ido. Si volvemos al seguro personal a largo plazo, que uno compra cuando está sano para cubrirlo cuando está enfermo, los millones de personas que hicieron lo correcto y compraron el sistema ya no estarán.

Aún más sorprendente, al menos para mí, es el caos anual que estalló en ambos lados. Los planes se descontinúan, las compañías abandonan el mercado, las cooperativas van y vienen, las redes cambian y muchos de nosotros estamos felices de revisar nuestras pólizas de seguro médico cada año, tratando de averiguar cuáles cubren los médicos, hospitales y medicamentos que necesitamos. está usando o podría necesitar el próximo año, todo lo cual podría volver a hacerlo el próximo año.

Nuestros “funcionarios federales” no solo lamentan el caos, ¡lo alientan! “Compra y ahorra.” Compra porque tu plan fue cancelado, cambiaron tu red, aumentaron mucho tu prima, etc. Ahorre porque no pagarán su reclamo.

Supongo que los estadounidenses deben hacer algo entre Acción de Gracias y Año Nuevo. Agregue la compra de contratos de telefonía celular, paquetes de cable e Internet y el desarrollo de nuestro programa de viajero frecuente, y eso debería mantenernos a todos ocupados. Trámites República Invierno.

¿Continuará el drenaje del suministro? Una opinión es que las empresas necesitan tiempo para adaptarse. Hicieron suposiciones optimistas sobre sus fondos comunes de capital, descubrieron que estaban perdiendo dinero y tuvieron que ajustarse. Con el tiempo, volveremos a ver empresas estables que ofrecen productos estables.

Tal vez, pero lo dudo. Si la gente continúa jugando y cambia a pólizas de alto costo cuando se enferma, el seguro de salud para aquellos de nosotros que no recibimos subsidios será astronómico. Ya no es un seguro.

Otra opinión es que la pérdida de suministro es la forma en que la industria resuelve el problema. Nos mantienen alerta al cambiar las redes y la cobertura cada año, las cancelaciones frecuentes de pólizas, la formación, disolución, entrada y salida de la empresa. Un plan de red asequible y estable atrae a demasiados pacientes. Entonces, la respuesta es, mantente inestable. El tipo de discriminación de precios debido a la complejidad que impregna los contratos de aerolíneas, teléfonos celulares y tarjetas de crédito puede atraer a personas sanas que no tienen tiempo para pasar tres semanas al año aprendiendo qué médicos están cubiertos por qué planes.

Relacionado, sospecho que la industria está buscando una forma de segmentar el mercado. En realidad, existen cuatro sistemas de seguro de salud separados: 1) Medicaid ampliado. 2) Primas altas subsidiadas basadas en ingresos. 3) Pólizas individuales no subvencionadas. 4) Los empleadores brindan seguro a las personas con altos ingresos que trabajan a tiempo completo. Se supone que los primeros tres son parte del mismo mercado, pero está fragmentado, con Medicaid y programas subsidiados que brindan atención de baja calidad y bajo costo.

Esta no es una gran teoría de la conspiración. Como ocurre con la mayoría de los resultados en economía, no está claro para ningún participante lo que está sucediendo, y el proceso evolutivo depende de resultados que “funcionen” en un entorno regulatorio y no pierdan grandes sumas de dinero.

Por supuesto, el seguro de salud realmente no funciona como un mercado al contado.

¿Respuesta? Para los que no llevéis mucho tiempo leyendo este blog (colecciones aquí y aquí), es sencillo: de por vida, desregulatorio, renovable garantizado, seguro personal, compra cuando estés sano, estado a estado y trabajo a To trabajo, los empleadores aportan primas en lugar de hacer planes grupales. Los controles de suministro están desregulados, por lo que para la mayoría de los programas solo paga en efectivo y no se empantana con precios ficticios.

Toda la información expuesta en este articulo es solo de carácter informativo, esta compuesto por una recopilación de información de internet. No necesariamente esta actualizada o debe ser tomada como una fuente

(Visited 1 times, 1 visits today)