¿Por qué el banco no toma tu dinero?

Bancos a empresas: por favor, dejen de depositar más, dice el desconcertante titular del Wall Street Journal.

¿Por qué los banqueros no querrían tomar depósitos de cualquier cantidad, ponerlos en reservas en la Reserva Federal o en letras del Tesoro, cobrar tarifas y llevar levemente, e inscribirse en horarios de salida tempranos en el club de golf local? Claro, el “margen de interés neto” u otras métricas pueden no verse muy bien, pero el dinero es dinero y más dinero es más dinero.

Respuesta:

La primera consideración para muchos grandes bancos es exigirles que mantengan [sic] Capital equivalente a por lo menos el 3% de todos los activos. La Fed cambió sus cálculos en 2020 para ignorar los depósitos de los bancos en el banco central en medio de preocupaciones sobre el impacto de la regla durante la pandemia, pero terminó con el avance en marzo. Desde entonces, algunos bancos han advertido que el aumento de los depósitos podría obligarlos a recaudar más capital o rechazar los depósitos.

Aquí hay una pequeña visión fascinante de nuestro loco mundo de la regulación de riesgos de la Fed.

Tomar depósitos e invertir en reservas es un negocio libre de riesgos. En lugar de acosar a los pocos que intentan o suprimen los bancos estrechos, la Fed debería alentar a los bancos estrechos. Tal vez la Fed esté tan insegura acerca de sus herramientas regulatorias que tenga que cobrar cargos de capital por esta actividad aparentemente libre de riesgo. Pero de cualquier manera, no valida el respaldo habitual de los porristas de cientos de miles de páginas de papeleo hábil sobre la regulación bancaria de que no reconocen el simple hecho. Sobre la regulación del clima y la desigualdad…

En los últimos meses, los bancos, incluido BNY Mellon, se han centrado en trasladar a los clientes de los depósitos a los fondos del mercado monetario, una inversión común similar al efectivo. Los activos en cuentas del mercado monetario, incluso aquellas administradas por el mismo banco, se tratan de manera diferente según las reglas de capital bancario, lo que alivia cierta presión regulatoria.

Los fondos del mercado monetario, a su vez, necesitan nuevos lugares para guardar todo su nuevo efectivo y ganar algo de interés. Pero las tasas de interés extremadamente bajas los obligaron a depositarlo de nuevo en la Reserva Federal de la noche a la mañana…

Pruébalo. Simplemente cuelgue un letrero de “fondo del mercado monetario” en el mismo evento y no necesita financiación.

Para ser claros, creo que los bancos deberían estar obligados a emitir grandes cantidades de capital para financiar capital de riesgo. Los depósitos deberían fluir hacia las reservas a través de bancos estrechos que básicamente no requieren capital. Tal vez fue la combinación de quiebras lo que obligó a los bancos a cobrar cargos de capital del 3% en la banca estrictamente definida. Aún así, el incidente reveló cuán desordenado fue todo el esfuerzo. Si no pueden hacer eso, imagina cómo sería el resto.

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