Van Doren sobre préstamos de día de pago

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) propuso recientemente derogar las nuevas reglas de préstamos de día de pago creadas por la administración de Obama e implementadas en 2017. Los prestamistas de día de pago a menudo son difamados: un editorial reciente del New York Times dijo que el CFPB “traicionó a los estadounidenses financieramente vulnerables la semana pasada al proponer reglas viscerales… para proteger a los prestatarios de los préstamos abusivos”, pero la evidencia reciente sugiere que los costos abusivos de los préstamos de día de pago puede no existir y que los beneficios son reales y medibles. Por lo tanto, las restricciones regulatorias originales eran innecesarias.

La mayoría de los estadounidenses dan por sentado el crédito, pero muchos estadounidenses de bajos ingresos luchan por cumplir con los requisitos para obtener una tarjeta de crédito o una hipoteca. Con requisitos mínimos de aprobación que son más fáciles de cumplir, a menudo solo estados de cuenta bancarios, talones de pago e identificación con foto, los prestamistas de día de pago ofrecen préstamos a corto plazo sin garantía. Estos préstamos son pagos anticipados para cheques de pago futuros, por lo general alrededor de $100 a $500 por préstamo, y los clientes suelen pagar alrededor de $15 por cada $100 que toman prestados durante un período de dos semanas.

Estos son los primeros dos párrafos del excelente artículo de Peter Van Doren “CFPB and the Payday Loan Regulation” publicado hoy en el sitio web Cato at Liberty del Cato Institute. El texto completo no es largo y vale la pena leerlo. (Divulgación: Van Doren es el editor de las Regulaciones, y escribo regularmente para ello)

Enumeró pruebas de que los préstamos de día de pago son competitivos. También señaló que una parte significativa de las tarifas de los préstamos de día de pago no se trata adecuadamente como interés, sino como una tarifa fija por la transacción. En ese sentido, no es muy diferente de las tarifas de cajero automático que paga cuando usa un cajero automático que no está afiliado a su propio banco.

Cuando les enseño a mis alumnos sobre las tasas de interés y les señalo que las leyes de usura son precios máximos (antes en el curso han visto los problemas causados ​​por los precios máximos de los apartamentos y la gasolina), lo entienden. Pero, por lo general, alguien en la clase señalará que se ha inscrito en préstamos de día de pago para comprar el último videojuego o Xbox. (Recuerde que la mayoría de mis estudiantes son oficiales militares de EE. UU.). Los estudiantes que hacen este punto generalmente se oponen a permitir préstamos de día de pago, o al menos abogan por límites estrictos en las tasas de interés que se pueden cobrar.

La primera vez que ocurrió este problema, me tomó por sorpresa. Pero la próxima vez estoy listo. Pregunté si alguno de ellos había pagado alguna vez una tarifa de $3 por usar un cajero automático que no estaba asociado con el banco. Hay menos compradores de los que esperaba, ya que muchos de ellos están en el ejército, tienen cuentas bancarias con USAA y, si no recuerdo mal, USAA les permite usar los cajeros automáticos de otros bancos sin pagar nada. Aún así, hay algunos interesados.

Señalé que si pagaban $3 para obtener $40 (lo que solía ser mi típico retiro de cajero automático), en lugar de esperar un día para retirar $40 del cajero automático de su propio banco, pagarían una tasa diaria de $3/$40, que es 7.5 % por día. Señalé que esto es mucho más alto que el 15% durante dos semanas en un préstamo de día de pago típico.

Creo que es una de las cosas más difíciles de hacer, pero si quieres ser un buen economista, lo único que debes hacer es ponerte en el lugar de alguien diferente a ti y preguntarte cómo ve él o ella este mundo. Uno de mis alumnos negó con la cabeza, desaprobando la idea de que los soldados o marineros usaran préstamos de día de pago para jugar antes. Puedo imaginar al joven soldado o marinero moviendo la cabeza en señal de desaprobación al oficial que paga en el cajero automático para comprar bocadillos o juguetes para sus hijos.

Por cierto, esto es bueno para la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. A menudo, una buena manera de proteger a los consumidores es involucrarlos en tratos que creen que son a su favor.

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